刘先生今年37岁，在某国有企业任部门经理，月入7000元。但他35岁的妻子丁女士更“多金”，某知名投资银行的部门经理一职每个月可以带来20000元的收入。
尽管家庭收入不错，但刘先生近来却有些头痛。妻子的收入比自己高出不少，刘先生希望通过投资增加财富，同时也有利于家庭经济平衡。但精力所限，刘先生始终感觉家庭投资渠道比较简单，难以实现家庭资产的有效增值。
夫妻俩成家多年，还没有要小孩的计划。他们在未来的生活目标主要有两个，一是希望能在三年内积累一些资本供刘先生创业；二是给自己准备充足的养老金。
财务状况分析
资产组合略显保守，保障不足
刘先生与丁女士的家庭属于典型的“中产阶级”，在工薪族中居于较高水平。
夫妻俩前两年按揭购买了现在的住房，购买价90万元，首付四成36万元，月供4000元，现在房屋的市场价格在100万元左右。
从资产组成来看，他们的家庭资产合计160万元，自用房产占家庭总资产的62.5%，资产负债率31%，对于大部分中国家庭来说都属正常比例。但除去房产以外，其家庭资产主要剩下银行存款、国债和货币市场基金三类低风险的资产，显得家庭资产投资风格比较保守，这样的组合难以抵御通货膨胀的风险，资产难以实现保值增值。
此外，刘先生与丁女士家庭财务状况最大的不足之处在于缺乏足够的保障。尽管夫妻二人的工作单位都提供了比较全面的福利保障，但集体福利不能提供全面足额的风险保障，应适当购买商业保险作为家庭防范风险的必要补充。
从收支情况来看，夫妻二人月入27000元，年收入达到32万元，无疑颇为可观。
但由于两人开销也比较大，每个月要花掉19000元，收支结余比例为29.6%，尚处于合理水平。而房屋抵押贷款月供仅占家庭月收入14.8%，表明贷款没有对家庭造成较大经济压力。
丁女士喜欢购买化妆品和服装，每个月的服装、化妆品、美容和健身等开支差不多在5000元左右，家庭合计每月花销在15000元左右。
理财目标分析
刘先生与丁女士在未来的生活目标主要有两个，一是希望能在三年内积累一些资本供刘先生创业；二是给自己准备充足的养老金。
一、创业资金
在不同的行业创业，需要的资金量会有很大差别。
因此，对于刘先生这样的工薪族初次创业，建议选择资本要求低的行业（如知识密集型行业或者中介服务类行业）。 然后，再充分结合刘先生在各方面的优势（包括专业优势、人脉优势、客户优势等），来决定具体的创业方向，从而最大程度地降低创业风险。
此外，即便选择非资本密集型的行业进行创业，准备50万元至100万元左右的创业资金，也会对事业的顺利开展更加有利。
二、养老资金
如果刘先生和丁女士在刘先生60岁的时候退休，那么还有23年的工作时间。退休后购买服装等交际费用会大幅降低，他们的生活费用维持在目前水平的60%左右，基本上就可以保持生活水平不变，假设退休后预期寿命还有25年的话，假设物价上涨率为3%，则到退休时刘先生和丁女士需要准备532万元的养老金。由于他们收入远高于社会平均水平，社会养老保险能提供的部分大约仅占20%左右，也就是说他们在退休时，必须自己准备400万元左右的资金作为养老金，以维持生活水平不变。
理财建议
合理消费，逐步降低生活费用
刘先生和丁女士每个月花掉15000元的生活费有些偏高。尽管有的开支是工作需要，但也仍然有减少的余地。建议夫妻二人合理消费，逐步降低生活费用。无论是刘先生还是丁女士家庭生活的一些采购计划，都可以选择在商场打折的时机进行或者托朋友从国外代购。
此外，还可以对现有的服装重新搭配，提高其利用率，从而削减一定的服装支出。建议第一步将生活费用控制在每月12000元左右，然后第二步尽量将生活费用控制在10000元左右，这样每月就可增加3000元到5000元的结余，每年积累下来就有4万元到6万元可以用于投资。
购买适合的保险，防范人生风险
刘先生和丁女士正处于人生的黄金年代，在收入较高的同时工作压力也如影随形，这对未来的健康状况是一个潜在的威胁，何况随着年龄的增长人体的生理健康自然会有所下降。另一方面，刘先生和丁女士目前生活品质较高，但主要依靠工薪收入来支撑，一旦发生意外事件，工薪收入将受到直接影响，进而影响到生活的品质。
鉴于上述两点考虑，建议刘先生和丁女士购买一定数量的商业保险，其中重点购买健康保障和失能保障。具体额度方面，建议每人购买20万元至30万元的重大疾病保险，以及不低于50万元的意外伤害保险。此外，每年还可以投入2万元左右购买分红型养老保险，用这种低风险的长期投资工具，来作为社会基本养老金的必要补充。
以上两项合计，每年的保险费支出约在3万元至4万元左右。
构建投资组合，提高资产保值增值能力
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